Den digitala plånbokens era: så bör företag förbereda sig under 2026

Signicat höll nyligen ett weblösninbinar om hur företag kan navigera i plånbokseran. Tre experter från Google Wallet, Datakeeper och Europeiska kommissionen delade med sig av sina åsikter om hur företag bör förbereda sig. Webbinariet blev väl mottaget med många insiktsfulla frågor från publiken. Även om Esther Makaay har besvarat flera av dessa i den här bloggen, förtjänar den ursprungliga frågan lite extra uppmärksamhet: hur bör företag förbereda sig inför plånbokseran?

Jag har valt ut rekommendationer från paneldeltagarna, utvecklat dem och lagt till ytterligare lärdomar och insikter från Signicat. Tillsammans hoppas jag att de kan ge några konkreta förslag för hur ni bäst kommer igång. 

"Se på plånböcker som en affärsmöjlighet snarare än en regelefterlevnadsfråga "

Paneldeltagarna rekommenderade framför allt att företag tar avstamp i de nya affärsmöjligheterna. Regelefterlevnad och ökad säkerhet är också viktigt, men ska snarare ses som ytterligare mervärden.

Redan idag är digitala betalplånböcker mycket utbredda bland europeiska konsumenter. Enligt Visa och ECB används de nu av cirka 70 procent av befolkningen och står för 30 procent av alla e-handelsbetalningar. I slutet av 2026 kommer alla EU:s medlemsländer att lansera nationella EU:s digitala identitetsplånböcker (EUDI Wallets) till sina medborgare. Omfattningen och effekten av både privata och offentliga plånböcker i användarnas vardag kommer att växa snabbt. Denna beteendeförändring kommer att öppna upp nya marknadsmöjligheter som företag aktivt bör försöka dra nytta av.

"Förbered er inte – gör det bara. Välj en teknik och börja experimentera. Plånböcker handlar om lärande och användning. Det är ett beslut ni inte kommer att ångra"

Det finns flera olika sätt för företag att närma sig de kommande digitala plånbokslösningarna. Vilken strategi som är bäst beror på en rad olika faktorer, men tre viktiga faktorer är värda att lyfta fram:

1. Hur avancerad är företagets nuvarande digitaliseringsnivå?
2. Vilka är de långsiktiga strategiska och affärsmässiga ambitionerna?
3. Hur påverkas vårt affärsområde av andra aktörer med starkare marknadspositioner eller nya tillvägagångssätt?

Strategiskt tänkande och planering är viktiga utgångspunkter i förberedelsearbetet. Men för att skapa realistiska förväntningar är praktiskt lärande och utförande minst lika viktigt. Mitt i en hektisk vardag kan det vara svårt att blicka två år framåt. Stora företag bör överväga att tillsätta ett fristående projektteam för affärsutveckling inom det digitala affärsområdet, med uppgift att driva företagets plånboksinitiativ framåt. Det viktigaste är att börja experimentera och vara med och forma framtiden.

"Se plånböcker som möjliggörare. De kan skapa tydliga affärsvärden. Fokusera på kärnan i kunderbjudandet, plånböcker kommer att göra användarupplevelsen enklare, bättre och säkrare"

Plånböcker som kombinerar identitet, användarattribut och betalningsuppgifter kan radikalt förändra och förenkla onboarding, själva köpet och betalning. Men att uppnå detta i en skala som är ekonomiskt lönsam är inte realistiskt för de flesta företag. Vad som är mer realistiskt är att delta i ett framtida plånbokslösningar för att nå ut och betjäna kunder på ett konkurrenskraftigt sätt.

Att bygga upp en förståelse för de olika digitala miljöerna kräver ett systematiskt arbete och löpande tester. Helst bör företag också vidta åtgärder som gör dem till en mer värdefull samarbetspartner för externa plattformsaktörer. Detta kommer att avgöra de kommersiella villkoren för att få ansluta sig. Fokusera på kundtillväxt och mer frekvent interaktion med befintliga kunder via en mobilapp. Lägg till mer funktionalitet i appen och fler attribut i kundprofilerna. Då har du mer att erbjuda när du ansluter dig de nya  plånbokslösningarna.

"Om du är en plånboksutfärdare, bör du göra det enkelt för tjänsteleverantörer att acceptera plånboken, samt intygen, attributen och betalningsmetoderna som finns i den".

Det är bara ett fåtal företag som har ett väletablerat varumärke, en lojal kundbas, en betydande marknadsposition och den expertis som krävs för att lyckas som plånboksutfärdare. Om ni siktar på den rollen är det avgörande att bygga upp ett nätverk av partners, tjänster och användningsområden kring er plånbok. För digitala plånböcker handlar konkurrensen om att attrahera användare och skapa stora transaktionsvolymer. Detta kan endast uppnås med ett heltäckande utbud av användningsområden inom det valda plånboksområdet. Många av dessa användningsområden kommer från tredjepartsleverantörer som bygger sina tjänster kring er plånbok. För att attrahera tjänsteleverantörer (alltså de som accepterar onboarding och betalningar med hjälp av plånböcker) måste det vara tekniskt enkelt att integrera och kommersiellt lönsamt att acceptera den. 

"Det görs enorma investeringar inom området. Särskilt intressant är när plånböcker kombineras med  personliga AI-agenter"

Under de kommande två åren kommer EUDI Wallets sannolikt att ligga stå högt på agendan. Men under ytan sker det också en snabb utveckling inom befintliga och snart lanserade kommersiella plånböcker. Stora investeringar strömmar in från globala aktörer, liksom från regionala och lokala plånboksutfärdare med mer fokuserade strategier. 

Kommersiella plånböcker kommer att dra nytta av den snabba utvecklingen och integrationen av AI-baserade personliga agenter. Dessa AI-agenter kommer att automatisera kundernas sök- och köpflöden. I allt högre grad är kunden inte en person utan en bot, som inte bryr sig om ditt varumärke eller dina marknadsföringsinitiativ. Att göra dina produkter synliga och tillgängliga i en maskin-till-maskin-kontext (M2M) för shopping blir nästa stora tillväxtutmaning. 

De första praktiska stegen att ta

Här är några praktiska första steg som företag kan ta:

1. Skapa förståelse genom strategisk planering och praktiskt experimenterande.
2. Tillsätt en projektgrupp för plånböcker för att driva era initiativ kring lärande och apputveckling.
3. Definiera vilken eller vilka roller ni kommer ha i plånboksprocessen. Siktar du på att vara en intygsutfärdare, intygsverifierare, vara tjänsteleverantör (som accepterar plånboksbaserad onboarding och betalningar) eller integratör (som bygger in plånboken i app eller tjänst)?
4. Uppgradera din infrastruktur för IAM och betalningar. Bli tekniskt redo för plånboksbaserade interaktioner, såsom W3C VC och DID, OIDC och liknande.
5. Bekanta dig med den regulatoriska utvecklingen inom till exempel GDPR, eIDAS, DSA, PSD och andra regelverk.
6. Utöka användarbasen och bygg in ny funktionalitet, som intyg och tredjepartstjänster, i din mobilapp för att bli en mer attraktiv samarbetspartner.
7. Berika kundprofiler och sträva efter ökat engagemang och transaktionsvolym via din mobilapp. Experimentera med nya affärsmodeller.
8. Delta i pilotprojekt och nya samverkansinitiativ för att bedöma om de passar er verksamhet och vilket värde de kan skapa. Om förutsättningarna finns, börja bygga upp ett eget nätverk av partners, tjänster och användningsområden kring er plånbok.

Om författaren

Janne Jutila är Head of Business Alliances på Signicat och leder även expertgruppen för Payments and Wallets. Jannes djupa kompetens omfattar både de kommersiella och regulatoriska aspekterna inom digital identitet. Han har varit medgrundare till och suttit i styrelsen för flera företag och branschorganisationer inom teknik och finans, och är en flitigt anlitad talare på identitetsrelaterade konferenser världen över.