O que é o KYC (Know Your Customer) e o seu estatuto em 2024

A sua importância em relação à integração do cliente, a sua relação com a fraude de identidade e os controlos AML, bem como as suas normas regulamentares, fazem do Know Your Customer, ou KYC, um dos principais desafios que as empresas e instituições enfrentam. É por isso que cada vez mais empresas estão a investir em software KYC que cumpre os requisitos definidos pelos diferentes regulamentos de conformidade KYC.

Significado de KYC: Explicação de Know Your Customer

O que significa KYC? A forma completa de KYC é Know Your Customer (Conheça o seu cliente). É uma prática levada a cabo pelas empresas para verificar a identidade dos seus clientes em conformidade com os requisitos legais e as leis e regulamentos actuais, tais como AML, GDPR e eIDAS.

A utilização alargada das novas tecnologias e da Internet torna necessária a definição de normas que ajudem a combater a fraude em linha. É por isso que o procedimento KYC responde a um imperativo legal e global para qualquer tipo de empresa que pretenda integrar um utilizador como cliente.

Embora afecte muitas indústrias e seja necessário para procedimentos delicados em todas elas, é particularmente importante nos sectores financeiro e bancário, bem como em sectores estreitamente ligados, como os seguros, o imobiliário ou, por exemplo, o comércio e as criptomoedas.

Muitas empresas, tendo em conta a situação de saúde em que o mundo tem estado envolvido desde 2020, foram forçadas a estabelecer processos KYC de forma digital e remota para poderem continuar a operar apesar das possíveis restrições em vigor que não permitiriam a integração offline.

Embora os processos KYC digitais sejam uma realidade há anos e as empresas do sector principal já tivessem parceiros KYC para os seus processos de aquisição de clientes, que estavam a trabalhar para otimizar os seus processos e reduzir os seus custos de aquisição, ter agora um parceiro Know Your Customer a longo prazo está a fazer a diferença entre uma empresa viável ou uma empresa condenada ao desaparecimento.

Como funciona o processo Know Your Customer?

O KYC é o processo de identificação e verificação da identidade de um cliente no qual é aplicada uma série de controlos para evitar relações comerciais com pessoas relacionadas com o terrorismo, a corrupção ou o branqueamento de capitais, entre outros.

O processo KYC consiste em verificar se o cliente é efetivamente quem diz ser e dar-lhe acesso aos serviços ou produtos de que necessita. Esta verificação é efectuada através de diferentes métodos, embora nem todos cumpram os requisitos legais.

Diferentes organismos reguladores estabelecem diferentes requisitos para conhecer o seu cliente. Alguns requisitos KYC incluem:

• Carta de condução
• Passaporte
• Documento que comprove uma morada

O processo "Know Your Customer" ou "Know Your Client" pode ser efectuado tanto remotamente online como pessoalmente num escritório ou loja comercial. Quando é efectuado remotamente e online, ou quando o processo foi digitalizado, falamos de um processo eKYC (electronic Know Your Customer).

E o que é a verificação KYC? A verificação Know Your Customer é o processo de verificação da identidade de um cliente para ajudar a cumprir os regulamentos de Know Your Customer.

Verificações Know Your Customer

No processo de verificação KYC, os clientes são identificados e as suas identidades são validadas sempre que abrem uma conta e, posteriormente, de forma periódica.

Para atingir a conformidade KYC, os procedimentos do Know Your Company devem executar estas 3 etapas:

1. Estabelecer inequivocamente a identidade de um cliente.

2. Compreender a natureza das actividades do cliente para garantir a sua legitimidade.

3. Avaliar os riscos de branqueamento de capitais associados ao cliente.

Isto pode ser conseguido pelas empresas através da integração de protocolos KYC em conformidade com todos os requisitos legais: um software de prova de identidade compatível para realizar o onboarding digital de forma legítima, um programa de diligência devida do cliente e a realização de um acompanhamento contínuo dos dados e das actividades dos clientes dentro da empresa.

Regulamentos KYC

Conformidade KYC no mundo

O processo KYC exige que o sector financeiro cumpra os seus regulamentos a nível mundial, o que implica que a identificação com selfies ou imagens não é válida para transacções financeiras devido ao seu baixo nível de segurança técnica, à fragilidade das provas electrónicas e à falta de integridade.

Por conseguinte, o nível de segurança fornecido por este tipo de soluções é baixo e está longe dos padrões de segurança legalmente exigidos para a identificação formal de clientes, de acordo com os regulamentos mais exigentes neste domínio.

Legislação KYC europeia

A AML5 (ou 5AMLD), juntamente com a eIDAS, define o quadro regulamentar nos sectores financeiros na Europa e introduz, pela primeira vez na história, métodos de identificação digital totalmente seguros para que os clientes possam interagir com o seu banco, agências de seguros e administração completamente à distância.

Como parte da recentemente revista 6ª Diretiva AML, a definição de branqueamento de capitais em toda a UE foi harmonizada com o objetivo de colmatar quaisquer lacunas nas legislações nacionais dos Estados-Membros. Uma descrição mais pormenorizada de como a 6AMLD reflecte a evolução dos métodos de investigação criminal e das prioridades legislativas é fornecida numa lista das 22 infracções principais envolvidas no branqueamento de capitais, que incluem crimes fiscais, crimes ambientais e branqueamento de capitais no âmbito da cibercriminalidade.

Isto significa que as empresas podem angariar clientes em qualquer país da Europa, num mercado aberto e homogéneo de 508 milhões de pessoas, com apenas um clique, graças ao onboarding QES Multi, em total conformidade com o KYC.

Vantagens e benefícios do KYC (Know Your Customer)

Graças às mais avançadas tecnologias de inteligência artificial, os processos de onboarding foram totalmente melhorados e digitalizados, evitando qualquer tipo de fricção e dificuldade para o utilizador aceder à contratação remota de produtos e serviços de uma forma totalmente segura, não só na banca, mas em todos os sectores.

Nem todos os prestadores de serviços Know Your Customer equipam os seus sistemas com as mais recentes tecnologias e ferramentas. Por este motivo, é importante confiar em soluções KYC abrangentes que acompanhem a organização e o utilizador durante todo o processo de onboarding, bem como nas necessidades de autenticação subsequentes com as mais elevadas garantias regulamentares e técnicas.

Caso contrário, é muito provável que a solução não esteja totalmente em conformidade com a regulamentação atual e não ofereça todas as vantagens que devem ser dadas pela integração deste processo. A fixação da experiência do utilizador e o compromisso com um procedimento de qualidade são cruciais.

A identificação assíncrona por vídeo com uma assinatura eletrónica qualificada (QES) numa questão de segundos e a partir de qualquer dispositivo e através de qualquer canal é agora possível. Em conformidade com a regulamentação mundial mais exigente (AML5, eIDAS), a obtenção de um cliente nunca foi tão fácil.

Há muita agitação no mercado em torno das várias soluções KYC disponíveis para identificação digital e serviços KYC existentes. Por este motivo, é importante ter um parceiro de referência adequado para as necessidades de Know Your Customer que a organização pode apresentar atualmente e a longo prazo.