Navigere i lommebok-æraen: Hvordan selskaper bør forberede seg i 2026

Signicat holdt nylig et webinar om å navigere i lommebok-æraen. Tre eksperter fra Google Wallet, Datakeeper og EU-kommisjonen delte sine synspunkter på hvordan selskaper bør forberede seg. Webinaret ble godt mottatt, og vi fikk mange innsiktsfulle spørsmål fra publikum. Selv om Esther Makaay har svart på flere av disse i denne bloggen, fortjener det opprinnelige spørsmålet ekstra oppmerksomhet: Hvordan bør selskaper forberede seg på lommebok-æraen?

Jeg har valgt ut anbefalinger fra panelet, utdypet dem og lagt til annen innsikt og erfaring fra Signicat. Sammen håper jeg dette gir noen praktiske første steg for hvordan man best kommer i gang. 

«Se på lommebøker mer som en forretningsmulighet enn et compliance-spørsmål»

Å ha nye forretningsmuligheter som utgangspunkt var en av hovedanbefalingene fra panelet. Å sørge for full compliance og økt sikkerhet er også viktig, men dette er ekstra fordeler.

Allerede i dag er betalingslommebøker mye brukt blant forbrukere i Europa – ifølge Visa og ESB bruker rundt 70 % av befolkningen dette, og det står for 30 % av all e-handel. Innen utgangen av 2026 vil alle EUs medlemsland lansere nasjonale EUs digitale identitetslommebøker (EUDI Wallets) for sine innbyggere. Omfanget og påvirkningen av både private og offentlige lommebøker i brukernes hverdag vil vokse raskt. Denne adferdsendringen vil åpne opp nye markedsmuligheter som selskaper aktivt bør søke å utnytte.

«Ikke forbered deg – bare gjør det. Velg en teknologi og begynn å eksperimentere. Lommebøker handler om læring og adopsjon. Det er et valg du ikke vil angre på»

Det finnes flere måter selskaper kan engasjere seg i de kommende lommebok-økosystemene på. Den beste tilnærmingen avhenger av mange ting, men det er verdt å vurdere tre viktige faktorer:

1. Hvor avansert er bedriftens nåværende digitaliseringsnivå?
2. Hva er de langsiktige strategiske og kommersielle ambisjonene?
3. Hvordan påvirkes vårt forretningsområde av andre aktører med sterkere markedsposisjoner eller nye tilnærminger?

Strategisk tenkning og planlegging er et viktig utgangspunkt for forberedelsene. Men for å ha realistiske forventninger, er praktisk læring og gjennomføring like viktig. I en hektisk daglig drift kan det være en utfordring å se to år frem i tid. Store organisasjoner bør vurdere å opprette et uavhengig prosjektteam for forretningsutvikling innenfor det digitale forretningsområdet, for å drive selskapets lommebok-initiativer fremover. Det viktigste er at du begynner å eksperimentere og delta i utformingen av fremtiden din.

«Se på lommebøker som en muliggjører. De vil skape verdi for selskaper. Fokuser på kjernen i kundetilbudet ditt – lommebøker vil gjøre kundereisen enklere, bedre og tryggere»

Lommebøker som kombinerer elektronisk identitet, brukerattributter og verifiserte opplysninger for betaling, kan endre og forenkle onboarding, utsjekk og betaling radikalt. Å oppnå dette i en skala som er økonomisk lønnsom, er imidlertid ikke realistisk for de fleste selskaper. Det som er mer realistisk, er å delta i et fremtidig lommebok-økosystem for å nå og betjene kunder på en konkurransedyktig måte.

Å bygge forståelse for ulike økosystemer krever systematisk engasjement og testing. Ideelt sett iverksetter selskaper også tiltak som øker verdien deres som partner for tredjeparts økosystemer. Dette vil avgjøre de kommersielle betingelsene de får for å bli med. Sikt på kundevekst og hyppigere engasjement med eksisterende kunder via en mobilapp. Legg til mer funksjonalitet i appen og flere attributter i kundeprofilene. Da har du mer å tilby når du slutter deg til et lommebok-økosystem.

«Hvis du er en utsteder av lommebøker, gjør det enkelt for brukersteder (Relying Parties) å akseptere lommeboken din, samt de verifiserte opplysningene, attributtene og betalingsmetodene i den».

Det er kun få selskaper som har merkevaren, den lojale kundebasen, den kommersielle skalaen og kunnskapen som kreves for å bli en vellykket utsteder av lommebøker. Hvis du sikter mot denne posisjonen, er nøkkelen å bygge et økosystem rundt lommeboken din. Å tiltrekke seg brukere og et høyt transaksjonsvolum er måten lommebøker konkurrerer på. Dette kan kun oppnås med et omfattende sett av bruksområder i det valgte lommebok-domenet. Mange av disse bruksområdene kommer fra tredjepartsleverandører som er avhengige av lommebok-økosystemet ditt. For å tiltrekke deg brukersteder (de som aksepterer lommebokbasert onboarding og betaling), må du gjøre det teknisk enkelt å integrere og kommersielt lukrativt å akseptere lommeboken din. 

«Det investeres enormt mye på dette området. Spesielt interessant er kombinasjonen av lommebøker og personlige AI-agenter»

I løpet av de neste to årene vil EUDI Wallets sannsynligvis stå i sentrum av diskusjonen. Men under overflaten skjer det også en rask utvikling innen eksisterende og kommende kommersielle lommebøker. Store investeringer strømmer inn fra globale aktører, samt fra regionale og lokale utstedere med mer fokuserte strategier. 

Kommersielle lommebøker vil dra nytte av rask utvikling og integrering av personlige AI-agenter. Disse AI-agentene vil automatisere kundenes søke- og kjøpsprosesser. I økende grad er kunden ikke en person, men en bot som ikke bryr seg om merkevaren din eller markedsføringsinitiativene dine. Å gjøre produktene dine synlige og tilgjengelige i en maskin-til-maskin-kontekst (M2M) vil bli den neste store vekstutfordringen. 

Praktiske første steg

Her er noen praktiske første steg selskaper kan ta:

1. Bygg forståelse gjennom strategisk planlegging og praktisk eksperimentering.
2. Opprett en prosjektgruppe for å drive læring og apputvikling knyttet til lommebøker.
3. Definer rollen(e) din(e) i lommebok-økosystemet. Tar du sikte på å utstede verifiserte opplysninger, verifisere dem, være et brukersted/Relying Party (som aksepterer lommebokbasert onboarding og betaling) eller være en integrator (som bygger lommeboken inn i appen eller tjenesten din)?
4. Oppgrader infrastrukturen din for IAM og betaling. Bli teknisk klar for lommebokbaserte interaksjoner, som for eksempel W3C VC og DID, OIDC og andre.
5. Gjør deg kjent med den regulatoriske utviklingen innen for eksempel GDPR, eIDAS, DSA, PSD og andre.
6. Utvid brukerbasen og bygg ny funksjonalitet, som verifiserte opplysninger og tredjepartstjenester, inn i mobilappen din for å bli en mer attraktiv økosystempartner.
7. Berik kundeprofildataene dine og sikt mot økt engasjement og høyere transaksjonsvolum gjennom mobilappen din. Eksperimenter med nye forretningsmodeller.
8. Delta i lommebokpiloter og nye økosystemer for å lære hvor egnet og attraktive de er for din virksomhet. Hvis det er realistisk, kan du begynne å bygge ditt eget lommebok-økosystem.

Om forfatteren

Janne Jutila er Head of Business Alliances i Signicat og leder også ekspertgruppen for Payments and Wallets. Jannes anerkjente ekspertise spenner over både de kommersielle og regulatoriske domenene innen elektronisk identitet. Han har vært medgründer og sittet i styret for flere selskaper og bransjeorganisasjoner innen teknologi og finans, og han er en hyppig brukt foredragsholder på globale identitetskonferanser.