Ratað um umhverfi stafrænna veskja: Hvernig fyrirtæki ættu að undirbúa sig fyrir árið 2026

Signicat hélt nýlega vefmálstofu um hvernig skuli rata um umhverfi stafrænna veskja. Þrír sérfræðingar úr pallborði frá Google Wallet, Datakeeper og framkvæmdastjórn Evrópusambandsins deildu sýn sinni á hvernig fyrirtæki ættu að undirbúa sig. Vefmálstofan fékk góðar viðtökur og margar áhugaverðar spurningar bárust úr sal. Þótt Esther Makaay hafi svarað mörgum þeirra í þessu bloggi, er full ástæða til að staldra við upphaflegu spurninguna: Hvernig eiga fyrirtæki að undirbúa sig fyrir veskjatímabilið?

Ég hef tekið saman ráðleggingar frá sérfræðingum pallborðsins, útfært þær nánar og bætt við lærdómi og innsýn frá Signicat. Ég vona að þetta hjálpi ykkur að stíga fyrstu hagnýtu skrefin og sýni hvernig best sé að byrja.

„Lítið á veskin sem viðskiptatækifæri fremur en spurningu um regluvörslu.“

Að taka nýtt viðskiptatækifæri sem útgangspunkt var ein af lykilráðleggingum pallborðsgestanna. Regluvörsla og aukið öryggi eru líka mikilvæg atriði, en þau eru frekar viðbótarávinningur.

Nú þegar eru greiðsluveski mjög útbreidd meðal neytenda í Evrópu, en samkvæmt upplýsingum frá Visa og Seðlabanka Evrópu (ECB) nær notkun þeirra til um 70% íbúa og þau standa undir 30% af greiðslum í netverslun. Fyrir lok árs 2026 munu öll aðildarríki ESB kynna til leiks innlend evrópsk stafræn auðkennisveski (EUDI Wallets) fyrir þegna sína. Umfang og áhrif jafnt einkarekinna sem opinberra veskja í daglegu lífi notenda munu því vaxa hratt. Þessi breyting á hegðun mun opna á ný tækifæri á markaði sem fyrirtæki ættu með virkum hætti að leitast við að nýta sér.  

„Ekki ofhugsa undirbúninginn, láttu bara vaða. Veldu þér tækni og byrjaðu að prófa þig áfram. Auðkennisveskin snúast fyrst og fremst um lærdóm og aðlögun. Þetta er ákvörðun sem engin eftirsjá mun fylgja.“

Fyrirtæki geta nálgast væntanleg vistkerfi auðkennisveskja með ólíkum hætti. Hvaða leið hentar best fer eftir mörgu, en það er sérstaklega þrennt sem gott er að hafa í huga:

1. Hversu langt er fyrirtækið komið á vegferð sinni í stafrænni umbreytingu?
2. Hver er stefnan og viðskiptamarkmiðin til lengri tíma litið?
3. Hvernig hafa aðrir aðilar með sterkari markaðsstöðu eða nýstárlegar nálganir áhrif á okkar rekstrarumhverfi?

Stefnumótandi hugsun og áætlanagerð eru mikilvægir útgangspunktar í undirbúningnum. En til þess að byggja upp raunhæfar væntingar eru hagnýtur lærdómur og framkvæmd sömuleiðis jafn mikilvæg. Í miðri annasamri daglegri starfsemi getur það reynst áskorun að horfa tvö ár fram í tímann. Stór fyrirtæki ættu að íhuga að setja á laggirnar sjálfstæðan verkefnishóp í viðskiptaþróun innan stafræna viðskiptasviðsins til að keyra áfram aðgerðir fyrirtækisins í tengslum við auðkennisveski. Það mikilvægasta er að byrja að prófa sig áfram og taka þátt í að móta eigin framtíð.

„Horfið á veskin sem drifkrafta. Þau eiga eftir að skapa raunveruleg verðmæti fyrir fyrirtæki. Setjið það sem þið bjóðið viðskiptavinum ykkar í forgang, og veskin munu gera alla upplifun notandans einfaldari, betri og öruggari.“

Stafræn veski sem sameina auðkenni, notendaeigindi og greiðsluupplýsingar geta breytt og einfaldað rafræna nýskráningu viðskiptavina, greiðsluferli og greiðslumiðlun verulega. En að ná þessu fram í lausn sem er fjárhagslega arðbær er ekki raunhæft fyrir flest fyrirtæki. Raunhæfara er að taka þátt í framtíðarvistkerfi stafrænna veskja til að ná til og þjónusta viðskiptavini á samkeppnishæfan hátt.

Að byggja upp skilning á mismunandi vistkerfum krefst markvissrar þátttöku og prófana. Helst ættu fyrirtæki einnig að grípa til aðgerða sem auka gildi þeirra sem samstarfsaðila fyrir vistkerfi þriðja aðila. Þetta mun ráða þeim viðskiptaskilmálum sem þeim býðst við inngöngu. Setjið markið á fjölgun viðskiptavina og tíðari samskipti við núverandi viðskiptavini í gegnum snjallforrit. Bætið við meiri virkni í forritið og eigindum í auðkennisprófíla viðskiptavina. Þá hafið þið meira fram að færa við inngöngu í vistkerfi stafræns veskis.

„Ef þú ert útgefandi auðkennisveskis skaltu gera treystandi aðilum auðvelt að taka við veskinu þínu, sem og þeim skilríkjum, eigindum og greiðslumátum sem í því búa.“

Aðeins fá fyrirtæki búa yfir því vörumerki, þeim trygga viðskiptavinahópi, því rekstrarumfangi og þeirri sérþekkingu sem þarf til að verða farsælir útgefendur auðkennisveskja. Ef stefnan er sett á þá stöðu er lykilatriðið að byggja upp vistkerfi í kringum veskið sitt. Samkeppni auðkennisveskja snýst um að laða að notendur og ná upp miklum fjölda færslna. Þessu verður aðeins náð með yfirgripsmiklu úrvali notkunartilvika á því sviði sem veskið á að þjóna. Mörg þessara notkunartilvika koma frá þjónustuveitendum þriðja aðila sem reiða sig á vistkerfi veskisins þíns. Til að laða að treystandi aðila (þá sem taka við móttöku nýrra viðskiptavina og greiðslum í gegnum veski) verður þú að gera það tæknilega auðvelt í samþættingu og viðskiptalega arðbært að samþykkja veskið þitt.

„Fjárfesting á þessu sviði er gífurleg. Sérstaklega áhugaverð er samsetning auðkennisveskja og persónulegra gervigreindarfulltrúa.“

Á næstu tveimur árum munu evrópsku stafrænu auðkennisveskin líklega verða í brennidepli í umræðunni. En undir yfirborðinu á sér stað hröð þróun innan núverandi viðskiptaveskja, sem og þeirra sem verða kynnt til leiks á næstunni. Gríðarlegar fjárfestingar streyma inn frá alþjóðlegum stórfyrirtækjum, jafnt sem svæðisbundnum og staðbundnum útgefendum sem fylgja markvissari stefnum.

Viðskiptaveski munu njóta góðs af örri þróun og samþættingu persónulegra gervigreindarfulltrúa. Þessir gervigreindarfulltrúar munu sjálfvirknivæða leitar- og kaupferli viðskiptavina. Í auknum mæli mun viðskiptavinurinn ekki vera manneskja heldur hugbúnaðarbotti, sem lætur sig vörumerki þitt eða markaðsaðgerðir engu skipta. Næsta stóra vaxtaráskorunin verður að gera vörur þínar sýnilegar og aðgengilegar í innkaupaumhverfi þar sem vélar eiga samskipti við vélar (M2M). 

Hagnýt fyrstu skref

Hér eru nokkur hagnýt fyrstu skref sem fyrirtæki geta tekið:

1. Byggið upp skilning í gegnum stefnumótandi áætlanagerð og hagnýtar tilraunir.
2. Setjið á fót verkefnahóp um stafræn veski til að knýja fram þekkingu á veskjum og þróun snjallforrita.
3. Skilgreinið hlutverk ykkar í vistkerfi stafrænna veskja. Stefnir fyrirtækið að því að verða útgefandi auðkennisstaðfestinga, aðili að sannprófun auðkennisstaðfestinga, treystandi aðili (sem samþykkir rafræna nýskráningu og greiðslumiðlun í gegnum veski) eða samþættingaraðili (sem fellir veski inn í eigið snjallforrit eða þjónustu)?
4. Uppfærið innviði fyrir aðgangsstýringu (IAM) og greiðslumiðlun. Verið tæknilega undirbúin fyrir samskipti sem byggja á stafrænum veskjum, til dæmis W3C VC og DID, OIDC og fleirum.
5. Kynnið ykkur þróun regluverks á borð við almennu persónuverndarreglugerðina (GDPR), eIDAS, lög um stafræna þjónustu (DSA), greiðsluþjónustutilskipunina (PSD2/PSD3) og önnur viðeigandi lög.
6. Stækkið notendahópinn og byggið nýja virkni, líkt og auðkennisstaðfestingar og þjónustu þriðja aðila, inn í snjallforritið til að auka aðdráttarafl fyrirtækisins sem samstarfsaðila í vistkerfinu.
7. Auðgið gögn í auðkennisprófílum viðskiptavina og setjið markið á aukin samskipti og færslufjölda í gegnum snjallforritið. Gerið tilraunir með ný viðskiptalíkön.
8. Takið þátt í tilraunaverkefnum um stafræn veski og nýjum vistkerfum til að læra um hentugleika þeirra og ábata fyrir fyrirtækið. Ef það er raunhæft, byrjið að byggja upp ykkar eigið vistkerfi stafrænna veskja.

Um höfundinn

Janne Jutila er yfirmaður viðskiptatengsla hjá Signicat og stýrir jafnframt sérfræðingahópi um greiðslur og veski ásamt öðrum. Sérþekking Janne nær yfir bæði viðskiptalega og reglugerðarlega þætti stafrænna auðkenna. Hann hefur tekið þátt í að stofna og setið í stjórnum nokkurra fyrirtækja og samtaka á sviði tækni og fjármála, og er tíður fyrirlesari á ráðstefnum um auðkennismál um allan heim.