Naviguer dans l'ère des portefeuilles : comment les entreprises doivent se préparer en 2026

Signicat a récemment organisé un webinaire sur la navigation dans l'ère des portefeuilles. Trois experts panélistes de Google Wallet, Datakeeper et de la Commission européenne ont partagé leurs points de vue sur la manière dont les entreprises devraient se préparer. Le webinaire a été bien accueilli et a suscité de nombreuses questions pertinentes de la part du public. Bien que plusieurs d'entre elles aient été abordées par Esther Makaay dans ce blog, la question initiale mérite qu'on s'y attarde : comment les entreprises doivent-elles se préparer à l'ère des portefeuilles ?

J'ai sélectionné des recommandations des panélistes, je les ai approfondies et j'y ai ajouté d'autres enseignements et perspectives de Signicat. Ensemble, j'espère que ces éléments fourniront de premières étapes pratiques sur la meilleure façon de se lancer. 

« Traitez les portefeuilles comme une opportunité commerciale plus que comme une question de conformité »

Prendre les nouvelles opportunités commerciales comme point de départ était une recommandation clé des panélistes. La conformité réglementaire et la sécurité accrue sont également importantes, mais constituent des avantages secondaires supplémentaires.

Aujourd'hui déjà, les portefeuilles de paiement sont largement utilisés par les consommateurs en Europe — avec une adoption atteignant environ 70 % de la population et représentant 30 % des paiements du commerce électronique, selon Visa et la BCE. D'ici fin 2026, tous les États membres de l'UE lanceront des portefeuilles d'identité numérique de l'UE (portefeuilles EUDI) nationaux pour leurs citoyens. La portée et l'impact des portefeuilles privés et publics dans la vie quotidienne des utilisateurs croîtront rapidement. Ce changement de comportement ouvrira de nouvelles opportunités de marché sur lesquelles les entreprises devraient activement chercher à capitaliser.

« Ne vous préparez pas, lancez-vous. Choisissez une technologie et commencez à expérimenter. Les portefeuilles sont une question d'apprentissage et d'adoption. C'est une démarche sans regret »

Il existe plusieurs façons pour les entreprises de s'engager dans les futurs écosystèmes de portefeuilles. La meilleure approche dépend de nombreux éléments, mais trois facteurs importants méritent d'être pris en compte :

1. Quel est le niveau actuel de numérisation de l'entreprise ?
2. Quelles sont les ambitions stratégiques et commerciales à long terme ?
3. Comment notre domaine d'activité est-il impacté par d'autres acteurs ayant des positions plus fortes sur le marché ou des approches novatrices ?

La réflexion et la planification stratégiques sont des points de départ importants pour les préparatifs. Cependant, pour avoir des attentes réalistes, l'apprentissage pratique et l'action sont tout aussi importants. Au cœur d'opérations quotidiennes trépidantes, se projeter 2 ans à l'avance peut être un défi. Les grandes entreprises devraient envisager de mettre en place une équipe de projet de développement commercial indépendante au sein de la division numérique pour faire avancer les initiatives de portefeuille de l'entreprise. Le plus important est de commencer à expérimenter et de participer à façonner votre avenir.

« Considérez les portefeuilles comme des catalyseurs. Ils généreront de la valeur pour les entreprises. Concentrez-vous sur le cœur de votre proposition client, les portefeuilles rendront le parcours utilisateur plus simple, meilleur et plus sûr »

Les portefeuilles qui combinent l'identité, les attributs de l'utilisateur et les données de paiement peuvent modifier radicalement et simplifier l'entrée en relation avec les clients, le passage en caisse et le paiement. Mais y parvenir à une échelle économiquement rentable n'est pas réaliste pour la plupart des entreprises. Ce qui est plus réaliste, c'est de participer à un futur écosystème de portefeuilles pour atteindre et servir les clients de manière compétitive.

Comprendre les différents écosystèmes nécessite un engagement et des tests systématiques. Idéalement, les entreprises lancent également des actions qui accroissent leur valeur en tant que partenaire pour des écosystèmes tiers. Cela déterminera les conditions commerciales auxquelles elles seront autorisées à les rejoindre. Ciblez la croissance de la clientèle et un engagement plus fréquent avec les clients existants via une application mobile. Ajoutez davantage de fonctionnalités à l'application et d'attributs aux profils clients. Vous aurez alors plus d'arguments à faire valoir lors de votre adhésion à un écosystème de portefeuilles.

« Si vous êtes un émetteur de portefeuille, facilitez l'acceptation de votre portefeuille, des justificatifs d'identité, des attributs et des moyens de paiement qu'il contient par les Parties utilisatrices ».

Seules quelques entreprises possèdent la marque, la clientèle fidèle, l'envergure commerciale et le savoir-faire nécessaires pour devenir des émetteurs de portefeuilles à succès. Si vous visez cette position, la clé est de construire un écosystème autour de votre portefeuille. Attirer des utilisateurs et un volume élevé de transactions est la façon dont les portefeuilles sont en concurrence. Cela ne peut être accompli qu'avec un ensemble complet de cas d'usage dans le domaine de portefeuille choisi. Beaucoup de ces cas d'usage proviennent de fournisseurs tiers qui s'appuient sur l'écosystème de votre portefeuille. Pour attirer les parties utilisatrices (celles qui acceptent les entrées en relation et les paiements basés sur un portefeuille), vous devez rendre son intégration techniquement facile et son acceptation commercialement lucrative. 

« Il y a un énorme volume d'investissement dans ce domaine. La combinaison des portefeuilles avec des agents d'IA personnels est particulièrement intéressante »

Au cours des deux prochaines années, les portefeuilles EUDI seront probablement au centre des discussions. Toutefois, sous la surface, un développement rapide se produit également au sein des portefeuilles commerciaux existants et sur le point d'être lancés. Des investissements massifs affluent de la part d'acteurs mondiaux, ainsi que d'émetteurs de portefeuilles régionaux et locaux aux stratégies plus ciblées. 

Les portefeuilles commerciaux bénéficieront du développement et de l'intégration rapides d'agents personnels basés sur l'IA. Ces agents d'IA automatiseront les flux de recherche et d'achat des clients. De plus en plus, le client n'est pas une personne mais un bot, qui ne se soucie pas de votre marque ni de vos initiatives marketing. Rendre vos produits visibles et accessibles dans un contexte d'achat de machine à machine (M2M) sera le prochain grand défi de croissance. 

Les premières étapes pratiques à franchir

Voici quelques premières étapes pratiques que les entreprises peuvent franchir :

1. Développez votre compréhension grâce à la planification stratégique et à l'expérimentation pratique.
2. Mettez en place un groupe de projet sur les portefeuilles pour piloter vos initiatives d'apprentissage et de développement d'applications liées aux portefeuilles.
3. Définissez votre ou vos rôles dans l'écosystème des portefeuilles. Visez-vous à être un émetteur de justificatifs, un vérificateur de justificatifs, une partie utilisatrice (acceptant les entrées en relation et les paiements basés sur des portefeuilles) ou un intégrateur (intégrant un portefeuille dans votre application ou service) ?
4. Mettez à niveau votre infrastructure IAM et de paiements. Préparez-vous techniquement aux interactions basées sur les portefeuilles, telles que W3C VC et DID, OIDC et autres.
5. Familiarisez-vous avec les évolutions réglementaires, par exemple le RGPD, eIDAS, le DSA, la DSP et d'autres.
6. Élargissez la base d'utilisateurs et intégrez de nouvelles fonctionnalités, telles que des justificatifs d'identité et des services tiers, dans votre application mobile afin d'accroître votre attractivité en tant que partenaire de l'écosystème.
7. Enrichissez les données de profil de vos clients et visez un engagement et un volume de transactions accrus grâce à votre application mobile. Expérimentez de nouveaux modèles commerciaux.
8. Participez aux projets pilotes de portefeuilles et aux écosystèmes émergents pour évaluer leur pertinence et leur attractivité pour votre entreprise. Si cela est réaliste, commencez à créer votre propre écosystème de portefeuilles.

À propos de l'auteur

Janne Jutila est responsable des alliances commerciales chez Signicat et codirige également le groupe d'experts Paiements et Portefeuilles. L'expertise de Janne couvre à la fois les domaines commerciaux et réglementaires de l'identité numérique. Il a cofondé et siégé au conseil d'administration de plusieurs entreprises et associations dans les secteurs de la technologie et de la finance, et intervient fréquemment dans le monde entier lors de conférences liées à l'identité.