Lompakkokaudessa navigoiminen: miten yritysten tulisi valmistautua vuonna 2026

Signicat järjesti hiljattain webinaarin lompakkokaudessa navigoimisesta. Kolme asiantuntijapanelistia Google Walletilta, Datakeeperiltä ja Euroopan komissiolta jakoivat näkemyksiään siitä, miten yritysten tulisi valmistautua. Webinaari sai hyvän vastaanoton, ja yleisö esitti monia oivaltavia kysymyksiä. Vaikka Esther Makaay on käsitellyt useita näistä tässä blogissa, alkuperäinen kysymys ansaitsee huomiota: miten yritysten tulisi valmistautua lompakkokauteen?

Olen valinnut panelistien suosituksista keskeisimmät, syventänyt niitä ja lisännyt mukaan muita Signicatin oppeja ja oivalluksia. Toivon, että nämä yhdessä tarjoavat käytännönläheisiä ensimmäisiä askeleita siihen, miten päästä parhaiten alkuun. 

”Käsittele lompakoita enemmän liiketoimintamahdollisuutena kuin vaatimustenmukaisuuskysymyksenä”

Uuden liiketoimintamahdollisuuden ottaminen lähtökohdaksi oli panelistien keskeinen suositus. Sääntelyn vaatimustenmukaisuus (compliance) ja parantunut turvallisuus ovat myös tärkeitä, mutta ne ovat pikemminkin ylimääräisiä lisäetuja.

Jo nykyään kuluttajat käyttävät maksulompakoita laajasti Euroopassa – Visan ja EKP:n mukaan niiden käyttöaste on noin 70 % väestöstä ja ne kattavat 30 % verkkokauppamaksuista. Vuoden 2026 loppuun mennessä kaikki EU:n jäsenvaltiot julkaisevat kansalliset EU:n digitaaliset lompakot (EUDI-lompakot) kansalaisilleen. Sekä yksityisten että julkisten lompakoiden soveltamisala ja vaikutus käyttäjien jokapäiväisessä elämässä kasvavat nopeasti. Tämä käyttäytymisen muutos avaa uusia markkinamahdollisuuksia, joita yritysten tulisi aktiivisesti pyrkiä hyödyntämään.

”Älä vain valmistaudu – toimi. Valitse teknologia ja aloita kokeilut. Lompakoissa on kyse oppimisesta ja käyttöönotosta. Se on päätös, jota et tule katumaan”

On useita tapoja, joilla yritykset voivat osallistua tuleviin lompakkoekosysteemeihin. Paras lähestymistapa riippuu monista asioista, mutta kolme tärkeää tekijää on syytä ottaa huomioon:

1. Kuinka edistynyt yrityksen nykyinen digitalisaatioaste on?
2. Mitkä ovat pitkän aikavälin strategiset ja liiketoiminnalliset tavoitteet?
3. Miten liiketoiminta-alueeseemme vaikuttavat muut toimijat, joilla on vahvempi markkina-asema tai uudenlaisia lähestymistapoja?

Strateginen ajattelu ja suunnittelu ovat tärkeitä lähtökohtia valmistautumiselle. Realististen odotusten asettamiseksi käytännön oppiminen ja tekeminen ovat kuitenkin yhtä tärkeitä. Kiireisen operatiivisen arjen keskellä voi olla haastavaa katsoa kahden vuoden päähän. Suurten yritysten tulisi harkita itsenäisen liiketoiminnan kehittämisen projektitiimin perustamista digitaalisen liiketoiminta-alueen sisälle edistämään yrityksen lompakkohankkeita. Tärkeintä on aloittaa kokeilut ja osallistua oman tulevaisuuden muovaamiseen.

”Näe lompakot mahdollistajina. Ne luovat arvoa yrityksille. Keskity asiakaslupauksesi ytimeen, lompakot tekevät käyttäjäpolusta yksinkertaisemman, paremman ja turvallisemman”

Lompakot, jotka yhdistävät identiteetin, käyttäjäattribuutit ja maksutodennukset, voivat radikaalisti muuttaa ja yksinkertaistaa etänä tehtävää asiakkaaksi ottamista (onboarding), kassaprosessia ja maksamista. Tämän saavuttaminen taloudellisesti kannattavassa mittakaavassa ei kuitenkaan ole useimmille yrityksille realistista. Realistisempaa on osallistua tulevaan lompakkoekosysteemiin asiakkaiden tavoittamiseksi ja palvelemiseksi kilpailukykyisellä tavalla.

Erilaisten ekosysteemien ymmärtäminen edellyttää järjestelmällistä osallistumista ja testaamista. Ihannetapauksessa yritykset käynnistävät myös toimenpiteitä, jotka lisäävät niiden arvoa kumppanina kolmannen osapuolen ekosysteemeille. Tämä määrittelee ne kaupalliset ehdot, joilla ne voivat liittyä mukaan. Tavoittele asiakaskasvua ja säännöllisempää vuorovaikutusta nykyisten asiakkaiden kanssa mobiilisovelluksen kautta. Lisää sovellukseen uusia ominaisuuksia ja asiakasprofiileihin uusia attribuutteja. Silloin sinulla on enemmän tarjottavaa, kun liityt lompakkoekosysteemiin.

”Jos olet lompakon julkaisija, tee luottaville osapuolille helpoksi hyväksyä lompakkosi sekä siinä olevat todennukset, attribuutit ja maksutavat.”

Vain harvoilla yrityksillä on brändi, uskollinen asiakaskunta, liiketoiminnan laajuus ja taitotieto tullakseen menestyviksi lompakon julkaisijoiksi. Jos tavoittelet tätä asemaa, avainasemassa on ekosysteemin rakentaminen lompakon ympärille. Lompakot kilpailevat houkuttelemalla käyttäjiä ja suuria transaktiovolyymeja. Tämä voidaan saavuttaa vain tarjoamalla kattava valikoima käyttötapauksia valitulla lompakkoalueella. Monet näistä käyttötapauksista tulevat kolmansien osapuolien palveluntarjoajilta, jotka nojaavat lompakkoekosysteemiisi. Houkutellaksesi luottavia osapuolia (niitä, jotka hyväksyvät lompakkopohjaisen asiakkaaksi ottamisen ja maksamisen), sinun on tehtävä lompakkosi integroinnista teknisesti helppoa ja sen hyväksymisestä kaupallisesti houkuttelevaa. 

”Alalle tehdään valtavasti investointeja. Erityisen mielenkiintoinen on lompakoiden ja henkilökohtaisten tekoälyagenttien yhdistelmä”

Seuraavan kahden vuoden aikana EUDI-lompakot ovat todennäköisesti keskustelun keskiössä. Pinnan alla tapahtuu kuitenkin nopeaa kehitystä myös olemassa olevien ja pian julkaistavien kaupallisten lompakoiden parissa. Suuria investointeja virtaa sekä globaaleilta toimijoilta että alueellisilta ja paikallisilta lompakon julkaisijoilta, joilla on keskitetympiä strategioita. 

Kaupalliset lompakot tulevat hyötymään tekoälyavusteisten henkilökohtaisten agenttien nopeasta kehityksestä ja integraatiosta. Nämä tekoälyagentit automatisoivat asiakkaiden haku- ja ostopolkuja. Yhä useammin asiakas ei ole ihminen vaan botti, joka ei välitä brändistäsi tai markkinointialoitteistasi. Tuotteidesi tekeminen näkyviksi ja saavutettaviksi koneelta koneelle (M2M) -ostoympäristössä on seuraava suuri kasvuhaaste. 

Käytännön ensimmäiset askeleet

Tässä on muutamia käytännön ensimmäisiä askeleita, joita yritykset voivat ottaa:

1. Rakenna ymmärrystä strategisen suunnittelun ja käytännön kokeilujen kautta.
2. Perusta lompakkoprojektiryhmä edistämään lompakoihin liittyvää oppimista ja sovelluskehityshankkeita.
3. Määrittele roolisi lompakkoekosysteemissä. Pyritkö olemaan todennusten myöntäjä, todennusten varmentaja (verifier), luottava osapuoli (joka hyväksyy lompakkopohjaisen asiakkaaksi ottamisen ja maksut) vai integraattori (joka sulauttaa lompakon sovellukseen tai palveluun)?
4. Päivitä IAM- ja maksuinfrastruktuurisi. Valmistaudu teknisesti lompakkopohjaisiin vuorovaikutuksiin, kuten W3C VC, DID, OIDC ja muut.
5. Perehdy sääntelyn kehitykseen, kuten GDPR, eIDAS, DSA, PSD ja muut.
6. Laajenna käyttäjäkuntaa ja rakenna mobiilisovellukseesi uusia toiminnallisuuksia, kuten identiteettitodennuksia (credentials) ja kolmansien osapuolien palveluita, lisätäksesi houkuttelevuuttasi ekosysteemikumppanina.
7. Rikasta asiakasprofiilidataa ja pyri lisäämään sitoutumista ja transaktiovolyymeja mobiilisovelluksesi kautta. Kokeile uusia liiketoimintamalleja.
8. Osallistu lompakkopilotteihin ja nouseviin ekosysteemeihin oppiaksesi niiden soveltuvuudesta ja houkuttelevuudesta liiketoiminnallesi. Jos se on realistista, aloita oman lompakkoekosysteemisi rakentaminen.

Tietoa kirjoittajasta

Janne Jutila on Signicatin Business Alliances -johtaja ja johtaa myös Payments and Wallets -asiantuntijaryhmää. Jannen asiantuntemus kattaa digitaalisen identiteetin (Digital Identity) sekä kaupalliset että sääntelyyn liittyvät osa-alueet. Hän on ollut mukana perustamassa useita teknologia- ja rahoitusalan yrityksiä sekä yhdistyksiä, toiminut niiden hallituksissa ja on kysytty puhuja maailmanlaajuisesti identiteettiin liittyvissä konferensseissa.