Navegar por la era de las carteras digitales: cómo deben prepararse las empresas en 2026

Signicat organizó recientemente un webinar sobre cómo navegar por la era de las carteras digitales. Tres panelistas expertos de Google Wallet, Datakeeper y la Comisión Europea compartieron sus opiniones sobre cómo deben prepararse las empresas. El webinar tuvo una gran acogida y la audiencia planteó muchas preguntas interesantes. Aunque Esther Makaay ya ha respondido a varias de ellas en este blog, la pregunta original merece cierta atención: ¿cómo deben prepararse las empresas para la era de las carteras digitales?

He seleccionado recomendaciones de los panelistas, las he desarrollado y he añadido otros aprendizajes y conocimientos de Signicat. En conjunto, espero que ofrezcan algunos primeros pasos prácticos sobre cómo empezar de la mejor manera.

«Trata las carteras digitales más como una oportunidad de negocio que como una cuestión de cumplimiento»

Tomar las nuevas oportunidades de negocio como punto de partida fue una recomendación clave de los panelistas. El cumplimiento normativo y el aumento de la seguridad también son importantes, pero son beneficios adicionales.

A día de hoy, las carteras de pago ya son muy utilizadas por los consumidores en Europa: su adopción alcanza a cerca del 70 % de la población y representan el 30 % de los pagos en comercio electrónico, según Visa y el BCE. A finales de 2026, todos los Estados miembros de la UE lanzarán las carteras de identidad digital europeas (EUDI Wallets) a nivel nacional para sus ciudadanos. El alcance y el impacto de las carteras tanto privadas como públicas en la vida cotidiana de los usuarios crecerán rápidamente. Este cambio de comportamiento abrirá nuevas oportunidades de mercado que las empresas deben intentar aprovechar activamente.

«No te prepares, simplemente hazlo. Elige una tecnología y empieza a experimentar. Las carteras digitales consisten en aprendizaje y adopción. Es un paso del que no te arrepentirás»

Hay varias formas en las que las empresas pueden participar en los próximos ecosistemas de carteras digitales. El mejor enfoque depende de muchos factores, pero vale la pena tener en cuenta tres aspectos importantes:

1. ¿Cuál es el nivel actual de digitalización de la empresa?
2. ¿Cuáles son las ambiciones estratégicas y comerciales a largo plazo?
3. ¿Cómo impactan en nuestra área de negocio otros actores con posiciones de mercado más sólidas o enfoques innovadores?

El pensamiento y la planificación estratégica son puntos de partida importantes para los preparativos. Sin embargo, para tener expectativas realistas, el aprendizaje y la aplicación práctica son igual de importantes. En medio de la frenética actividad diaria, mirar a dos años vista puede ser un reto. Las grandes empresas deberían plantearse crear un equipo de proyecto de desarrollo de negocio independiente dentro del área de negocio digital para impulsar las iniciativas de carteras digitales de la empresa. Lo más importante es empezar a experimentar y participar en la creación de tu futuro.

«Considera las carteras digitales como habilitadores. Generarán valor para las empresas. Céntrate en el núcleo de tu propuesta de valor, las carteras digitales harán que la experiencia del usuario sea más sencilla, mejor y más segura»

Las carteras que combinan identidad, atributos de usuario y credenciales de pago pueden cambiar radicalmente y simplificar el onboarding de los clientes, el proceso de compra y el pago. Sin embargo, lograr esto a una escala que sea económicamente rentable no es realista para la mayoría de las empresas. Lo que resulta más realista es participar en un ecosistema futuro de carteras digitales para llegar a los clientes y prestarles servicio de forma competitiva.

Comprender los diferentes ecosistemas requiere una participación y experimentación sistemáticas. Lo ideal es que las empresas también pongan en marcha acciones que aumenten su valor como socio para ecosistemas de terceros. Esto determinará las condiciones comerciales en las que se les permitirá unirse. Busca el crecimiento de los clientes y una interacción más frecuente con los clientes actuales a través de una aplicación móvil. Añade más funcionalidades a la aplicación y atributos a los perfiles de los clientes. De este modo, tendrás más que aportar al unirte a un ecosistema de carteras digitales.

«Si eres emisor de una cartera digital, facilita a las relying parties (partes usuarias) la aceptación de tu cartera, así como de las credenciales, atributos y métodos de pago que contiene»

Solo unas pocas empresas tienen la marca, la base de clientes fieles, la escala comercial y los conocimientos técnicos necesarios para convertirse en emisores de carteras digitales con éxito. Si tu objetivo es alcanzar esa posición, la clave está en construir un ecosistema en torno a tu cartera digital. Las carteras compiten atrayendo a los usuarios y logrando un alto volumen de transacciones. Esto solo se puede conseguir con un conjunto exhaustivo de casos de uso en el ámbito de las carteras elegido. Muchos de estos casos de uso proceden de proveedores externos que dependen del ecosistema de tu cartera. Para atraer a las partes usuarias (aquellas que aceptan procesos de onboarding y pagos basados en carteras digitales), tienes que lograr que la integración sea técnicamente sencilla y que aceptar tu cartera resulte comercialmente lucrativo. 

«Existe un enorme volumen de inversión en el sector. Resulta especialmente interesante la combinación de las carteras digitales con agentes personales de IA»

Es probable que, en los próximos dos años, las EUDI Wallets estén en el centro del debate. Sin embargo, bajo el radar, también se está produciendo un rápido desarrollo de las carteras digitales comerciales ya existentes o de inminente lanzamiento. Están llegando grandes inversiones de actores globales, así como de emisores de carteras regionales y locales con estrategias más específicas. 

Las carteras comerciales se beneficiarán del rápido desarrollo y de la integración de agentes personales basados en IA. Estos agentes de IA automatizarán los flujos de búsqueda y compra de los clientes. Cada vez más, el cliente no es una persona, sino un bot, al que no le importan tu marca ni tus iniciativas de marketing. Lograr que tus productos sean visibles y accesibles en un contexto de compras entre máquinas (M2M) será el próximo gran reto de crecimiento. 

Primeros pasos prácticos

A continuación, se indican algunos primeros pasos prácticos que las empresas pueden dar:

1. Comprende el entorno mediante la planificación estratégica y la experimentación práctica.
2. Crea un grupo de proyecto de carteras digitales para impulsar tu aprendizaje en este ámbito y las iniciativas de desarrollo de aplicaciones.
3. Define tu papel o papeles en el ecosistema de las carteras digitales. ¿Aspiras a ser emisor de credenciales, verificador de credenciales, parte usuaria (que acepta pagos y procesos de onboarding basados en carteras) o integrador (que integra la cartera en su aplicación o servicio)?
4. Actualiza tu infraestructura de pagos y gestión de accesos (IAM). Prepárate a nivel técnico para interacciones basadas en carteras, como W3C VC y DID, OIDC, entre otras.
5. Familiarízate con las novedades normativas en materia de, por ejemplo, el RGPD, eIDAS, la DSA, la PSD y otras.
6. Amplía tu base de usuarios e incorpora nuevas funcionalidades a tu aplicación móvil, como credenciales y servicios de terceros, para aumentar tu atractivo como socio del ecosistema.
7. Enriquece los datos de los perfiles de tus clientes y trata de aumentar la interacción y el volumen de transacciones a través de tu aplicación móvil. Experimenta con nuevos modelos de negocio.
8. Participa en proyectos piloto de carteras y en ecosistemas emergentes para analizar su idoneidad y atractivo para tu negocio. Si es realista, empieza a construir el ecosistema de tu propia cartera digital.

Sobre el autor

Janne Jutila es el director de Alianzas Comerciales de Signicat y también codirige el grupo de expertos de Pagos y Carteras Digitales. La experiencia de Janne abarca tanto el ámbito comercial como el regulatorio en la identidad digital. Ha cofundado y formado parte de los consejos de administración de diversas asociaciones y empresas del sector financiero y tecnológico, y es un ponente habitual en conferencias sobre identidad a nivel internacional.